Poradna: Hrozí mi exekuce kvůli pojištění?
V nedávné době jsem uzavřel smlouvu na životní a úrazové pojištění s jednou známou pojišťovnou. Ačkoliv jsem byl od začátku informován o určitých výlukách, které by mně znemožnily čerpat pojistné plnění, byl jsem přesto donucen pravidelně platit pojistné. Když však přišlo na lámání chleba a já požádal o vyplacení plnění, mé žádosti bylo vyhověno odmítnutím. V důsledku toho jsem se ocitl v těžké finanční situaci, neboť jsem očekával podporu v případě výpadku příjmů. Nyní se potýkám s hrozbou exekuce, která by mohla vést až k ztrátě mého domova a k zesplatnění několika mých půjček, což je pro mě velmi tíživé.
Pokud vám pojišťovna odmítla plnění s odkazem na nejasné či špatně vysvětlené výluky ve smlouvě, máte šanci se úspěšně bránit a domoci se pojistného plnění nebo alespoň náhrady škody.
Klíčové body
Výluky musí být jasně a srozumitelně uvedeny ve smlouvě.
Důkazní břemeno při uplatnění výluky má pojišťovna.
Pokud je výklad výluk nejasný, rozhoduje se obvykle ve prospěch spotřebitele.
Bezdůvodné odmítnutí plnění může znamenat nárok na náhradu škody.
Podání žaloby vyžaduje pečlivou přípravu a doložení všeho relevantního.
Doporučení
Pečlivě si projděte smlouvu a všechny dokumenty o výlukách.
Vyžádejte si od pojišťovny písemné zdůvodnění odmítnutí plnění.
Porovnejte prezentované výluky se skutečným textem smlouvy – hledejte nejasnosti/příliš obecné formulace.
Zvažte podání reklamace a následně žaloby dle §79 z.č. 99/1963 Sb.
Konzultujte situaci s advokátem na pojistné právo, který posoudí šanci na úspěch.
Právní analýza
Shrnutí právní situace
Klient uzavřel smlouvu o životním a úrazovém pojištění. Přestože byl před podpisem informován o určitých výlukách (tedy situacích, kdy plnění nevzniká), byl povinen platit pojistné. Když však došlo ke vzniku pojistné události, pojišťovna plnění odmítla vyplatit – údajně z důvodu výluk. Klient nyní čelí finanční tísni, včetně hrozby exekuce, ztráty domova a zesplatnění dalších půjček. Klíčovou otázkou je, zda bylo odmítnutí pojistného plnění legitimní, a jak se lze proti rozhodnutí bránit.
Relevantní právní úprava
Podle §580 z.č. 89/2012 Sb. je neplatné jednání, které odporuje dobrým mravům nebo je nemožné. §1721 z.č. 89/2012 Sb. stanoví závazkový vztah mezi pojistitelem a pojištěným, kde pojišťovna má povinnost poskytnout sjednané plnění při splnění podmínek. Pokud pojišťovna bezdůvodně odmítne plnění, může vzniknout povinnost nahradit škodu dle §2894 z.č. 89/2012 Sb. Z pohledu ochrany spotřebitele je klíčový §3 z.č. 634/1992 Sb., kde je důraz na poctivost a transparentnost služeb, a §13 z.č. 634/1992 Sb. ukládající informační povinnost poskytovatele služby vůči spotřebiteli. Procesní pravidla pro podání žaloby na pojistné plnění upravuje §79 z.č. 99/1963 Sb., zatímco náklady řízení a postup při zpětvzetí návrhu upravují §142 a §96 téhož zákona.
Relevantní judikatura
Judikatura potvrzuje, že výluky z pojistného plnění musejí být přesně a srozumitelně definovány. Například v rozhodnutí 110 C 10/2025-60 Okresní soud v Jablonci nad Nisou zdůraznil, že nejednoznačnost smluvních výluk má být v pochybnostech vykládána ve prospěch pojištěného. Dále, ve věci 208 C 7/2025-81 bylo konstatováno, že důkazní břemeno k prokázání existence a oprávněnosti výluky nese pojistitel. Pokud výluka není ve smlouvě srozumitelně uvedena, není možné ji proti klientovi účinně uplatnit (viz také 36 C 100/2024-116).
Právní hodnocení
Silné stránky: Pokud byly výluky ve smlouvě nejasné nebo velmi komplikované, lze argumentovat, že došlo k porušení přiměřené transparentnosti a ochrany spotřebitele (§580 OZ, §3 ZOS). Právní úprava i judikatura preferují výklad ve prospěch klienta-spotřebitele v případě pochybností o výkladu.
Slabé stránky: Pokud byly výluky řádně vysvětleny a klient je mohl reálně pochopit, může být zamítnutí plnění legitimní. V praxi bývá složité prokázat, že informace byly nedostatečné, pokud existuje podpis klienta pod smlouvou se stručným vysvětlením výluk.
Možné výsledky
- Pokud soud shledá výluky ve smlouvě nejasné či nesrozumitelně prezentované, může klient získat nárok na plnění a případně i náhradu škody (viz 110 C 10/2025-60, 208 C 7/2025-81).
- Jestliže pojišťovna doloží, že výluky byly konkrétní, pochopitelné a klient s nimi byl seznámen, soud může zamítnutí vyplacení plnění potvrdit.
- Při úspěchu v soudním řízení náleží klientovi i náklady řízení dle §142 z.č. 99/1963 Sb.
Další kroky
Hodnocení rizika
Střední• Důkazní situace ohledně informovanosti a srozumitelnosti výluk pro klienta
• Existence podpisu klienta na smlouvě
• Stávající judikatura je příznivá, ale rozhodnutí závisí na detailech konkrétní smlouvy a komunikace
Možné scénáře
Postup při odmítnutí pojistného plnění a ohrožení exekucíPřipravené dokumenty
Na základě vaší situace jsme připravili vzorové dokumenty, které můžete použít:
Žádost o sdělení důvodů zamítnutí pojistného plnění
Tento dokument slouží k oficiálnímu vyžádání podrobného písemného odůvodnění, proč pojišťovna odmítla vyplatit pojistné plnění, včetně odkazu na konkr...
Žádost o písemné odůvodnění odmítnutí pojistného plněníReklamace zamítnutého pojistného plnění
Reklamace slouží k oficiálnímu napadení rozhodnutí pojišťovny, včetně argumentace, proč je zamítnutí neoprávněné, a požadavku na přezkum rozhodnutí ne...
Reklamace (stížnost) postupu pojišťovnyNávrh na odklad nebo zastavení exekuce vůči dlužníkovi
Návrh umožňuje dlužníkovi domáhat se u exekutora či soudu odkladu nebo zastavení exekuce (např. z důvodu přechodné platební neschopnosti, očekávané zm...
Návrh na zastavení exekuce / výkonu rozhodnutíDokumenty jsou vzorové a je třeba je upravit podle vaší konkrétní situace. Doporučujeme konzultaci s advokátem.
Klíčové skutečnosti
- Uzavřená smlouva o životním a úrazovém pojištění s určitou pojišťovnou.
- Klient byl od počátku informován o výlukách, které by znemožnily čerpání plnění.
- Přesto byl klient povinen pravidelně platit pojistné.
- Při žádosti o vyplacení plnění byla žádost zamítnuta.
- Následně vznikla finanční tíseň; hrozba exekuce, ztráta domova a zesplatnění půjček.
- Existuje riziko postoupení pohledávky a zesplatnění úvěrů.
Relevantní právní ustanovení
Relevantní judikatura
Máte podobnou otázku?
Zeptejte se našeho AI právního asistenta a odpověď dostanete na e-mail.
Položit otázku